Kulutusluotto – Studiochinese

Käyttöluotot ja kulutusluotot

Kasaantuivatko pikavipit? Ota kulutusluotto!

Pienten velkojen kasaantuessa voi järkevä ratkaisu olla ottaa suurempi kulutusluotto, jolla maksaa pienemmät vipit ja muut lainat kerralla pois, eli tavallaan yhdistää pikkulainat yhdeksi suuremmaksi luotoksi. Pienten lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi luotoksi on järkevää monessakin mielessä. Ensinnäkin, kun maksat yhtä luottoa, maksat lainastasi pienempää korkoa, kuin että maksaisit useita, pahimmillaan jopa useita kymmeniä erillisiä pikkulainoja.

Lisäksi yhden luoton lyhentäminen on tietysti huomattavasti helpompaa, sillä voit maksaa lainasi yhdellä laskulla sen sijaan, että laskuja niin sanotusti puskisi ovista ja ikkunoista. Useiden kulutusluottopalveluiden laskut voi helposti laittaa suoraveloitukseen, jolloin sinun ei itse tarvitse lainkaan huolehtia lainasi takaisinmaksusta, kun se veloitetaan tililtäsi automaattisesti.

Pikavippien takaisinmaksuajat ovat yleensä varsin lyhyitä, ja keskimääräinen takaisinmaksuaika onkin vain 30 vuorokautta. Päällekkäisten vippien maksaminen voi siis olla haastavaa, tai pahimmillaan jopa täysin mahdotonta, kun kaikki lainat pitäisi maksaa kerralla takaisin. Kulutusluotoille taas annetaan todella pitkiäkin maksuaikoja, joten voit rauhassa lyhentää kulutusluottoasi pienissä kuukausittaisissa takaisinmaksuerissä, eivätkä lainanlyhennykset tee liian suurta lovea kuukausittaiseen budjettiisi.

Kulutusluottoja tarjoavat niin pankit, kuin myös useat kymmenet netin välityksellä toimivat rahoituslaitokset, jotka tarjoavat asiakkailleen edullista lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Myös kulutusluottojen hakeminen onnistuu siis vippien tavoin erittäin helposti, eikä sinun tarvitse lähteä paikan päälle lainantarjoajan luokse lainaa saadaksesi, vaan voit helposti hakea lainaa netistä kotona tietokoneella istuessasi.

Kulutusluottopalvelut edellyttävät asiakkailtaan pääsääntöisesti täysi-ikäisyyttä, sekä tietysti moitteetonta luottohistoriaa. Useimmat, mutta eivät kuitenkaan kaikki, kulutusluottopalvelut edellyttävät asiakkailtaan myös joko työsuhdetta, tai eläkkeen saantia. Useimmat kulutusluottopalvelut eivät siis myönnä lainojaan työttömille henkilöille.

Myös kulutusluottoja voi vertailla pikavippien tapaan erityisesti vertailemiseen tarkoitetussa lainavertailussa ja lisäksi kulutusluottoja välittävät monet palvelut, joista saat yhdellä lainahakemuksella useita tarjouksia useilta eri kulutusluottoja tarjoavilta palveluilta. Tällaisten palveluiden kautta löydät edullisimman kulutusluotot huomattavasti nopeammin, kuin että itse vertailisit kaikkien eri kulutusluottopalveluiden hinnat. Lainavertailussa voit kuitenkin vertailla kulutusluottojen hinnat myös itse hyvin nopeasti.

Nuoret tarvitsevat enemmän valistusta oman talouden hallintaan

Nuorten lisääntyneet velkaongelmat ovat nostaneet pintaan aiheen, että mistä nuoret saavat opastusta oman taloutensa hallintaan. Peruskouluissa keskittyminen taloudellisiin asioihin on hyvin vähäistä, eivätkä peruskouluikäiset ole aiheesta vielä edes kiinnostuneita, kun se ei ole ajankohtaista. Etenkin nuorten, juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneiden aikuisten maksuvaikeudet ovat viime aikoina lisääntyneet rajusti.

Monesti tällaisiin vaikeuksiin etsitään syntipukkia, jota on helppo syyttää, ja tällaiseksi syntipukiksi on otettu pikavippipalvelut, joita syyllistetään juuri nuorten ylivelkaantumisista. Nuorten ylivelkaantumisia on jopa käytetty perusteluna pikavippialalle asetteilla oleville erilaisille kielloille ja rajoituksille. Jokaisen aikuisen ihmisen luulisi kuitenkin ymmärtävän, ettei ylivelkaantumistapauksissa vika ole lainantarjoajassa, vaan sen ottajassa.

Yksikään pikavippipalvelu ei pakota asiakkaitaan ottamaan esimerkiksi 500 euron pikavippiä. Itse asiassa päinvastoin, pikalainapalvelut ovat mm. nostaneet ikärajojaan välttääkseen nuoria asiakkaita, jotka ottavat vastuuttomasti lainaa netistä ilman minkäänlaista kykyä maksaa lainaansa takaisin. Vaikka jotkut niin tuntuvatkin kuvittelevan, ei pikalainapalveluilla ole pienintäkään intressiä myöntää lainojaan asiakkaille, jotka eivät niitä maksa takaisin.

Vastoin yleistä mielikuvaa pikavippipalvelut todellakin ovat hyvin vastuuntuntoisia toimijoita. Onhan se aivan selvää, ettei olisi kovin järkevää liiketoimintaa antaa rahaa tietoisesti sellaisille henkilöille, jotka eivät sitä voi maksaa takaisin. Tämän takia pikalainapalvelut, ja etenkin pikavippipalveluja edustava Suomen Pienlainayhdistys yrittävätkin koko ajan etsiä keinoa nuorten ja kaikkien muiden kuluttajien ylivelkaantumisten estämiseksi.

Kuten sanottu, ovat vippipalvelut jo nostaneet ikärajojaan, ja nuorille asiakkaille ei pääsääntöisesti myönnetä kuin pienimpiä tarjolla olevia lainasummia. Lisäksi uusille asiakkaille tarjolla olevia lainasummia on rajoitettu lähes jokaisessa palvelussa, eikä suurimpia lainasummia myönnetä kuin vasta sitten, kun asiakkaan maksukyky on todettu hyväksi, ja asiakas on maksanut jo takaisin muutaman aiemmin ottamansa lainan.

Lisäksi Suomen Pienlainayhdistys on toivonut, että Suomessakin voitaisiin ottaa käyttöön positiivinen luottorekisteri, jonka avulla luotontarjoajat, niin pankit kuin pikavippipalvelutkin, saisivat paremman kokonaiskuvan asiakkaidensa maksukyvystä ja voisivat täten olla myöntämättä lainaa sellaisille henkilöille, joiden maksukyvyn ei arveltaisi olevan riittävä lainan takaisinmaksuun. Nyt luotontarjoajat eivät saa tietää asiakkaansa maksukyvystä käytännössä mitään, sillä ne voivat ainoastaan tarkistaa lainanhakijoiden luottotiedot.

Toki useat palvelut kysyvät asiakkailtaan esimerkiksi tulotietoja lainanhaun yhteydessä, mutta palveluille ei ole mitään mahdollisuuksia tarkistaa, ovatko asiakkaan ilmoittamat tiedot oikeellisia. Käytännössä lainanhakija voi siis ilmoittaa kuukausittaisiksi tuloikseen useita tuhansia euroja kuukaudessa, vaikka tuloja ei olisi lainkaan, eikä luotontarjoajalla ole mahdollisuutta tarkistaa asiaa. Poikkeuksena tietenkin sellaiset luotontarjoajat, jotka vaativat tositteet, kuten esimerkiksi tiliotteet, lainanhaun yhteydessä.

Kulutusluotto suureen lainatarpeeseen

Kaikille meille tulee joskus elämässä eteen sellaisia tilanteita, joissa rahat eivät millään tahdo riittää kaikkiin menoihin ja hankintoihin. Nykyään tällaiseen ongelmaan on kuitenkin onneksi olemassa helppo ja nopea ratkaisu – nimittäin pikavippi. Pikavipit ovat pieniä ja lyhytaikaisia kulutusluottoja, joita tarjotaan netistä ilman vakuuksia tai takaajia. Suomessa vippejä on ollut tarjolla vuodesta 2005 saakka.

Kuten sanottu, ovat pikalainat pieniä luottoja, ja suurin markkinoilla tarjolla oleva pikalaina on 2000 euron suuruinen. Keskimääräinen suomalaisten ottama vippi on kuitenkin vain reilu 200 euroa. Joskus lainatarve voi kuitenkin olla niin suuri, että edes 2000 euron laina ei riitä. Tällöin on saatava jostakin kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia.

Vaikka myös pikavipit ovat kulutusluottoja, tarkoitetaan kulutusluotolla tai käyttöluotolla yleensä kuitenkin puhekielessä noin 500-10000 euron suuruista, joko vakuudellista tai vakuudetonta luottoa. Suuriin, noin 10000 euron suuruisiin kulutusluottoihin vaaditaan yleensä jotakin lainan vakuudeksi, mutta kyllä nykyään on täysin mahdollista hakea esimerkiksi 6000 euron käyttöluotto ilman vakuuksia.

Monille on jostain syystä, luultavasti median ansiosta, muodostunut sellainen käsitys että netistä haettavat kulutusluotot olisivat selkeästi pankkien tarjoamia vastaavia luottoja kalliimpia, mutta tämä ei pidä paikkaansa. Esimerkiksi netistä haettavat pikalainat ovat jopa selkäesti edullisempia, kuin pankkien tarjoamat saman suuruiset käyttöluotot.

On toki selvää, että kun lainoja tarjoavia palveluita on jo niin paljon kuin niitä nyt on, on niiden välillä ajoittain jopa huomattavia hintaheittoja. Tähänkin ongelmaan on kuitenkin nykyään helppo ratkaisu – nimittäin netistä löytyvät lainavertailut. Näiden lainavertailujen käyttäminen on kuluttajille täysin ilmaista, sillä lainavertailut saavat pienet tulonsa palveluilta, joista kuluttajat hakevat lainaa.

Lainavertailut eivät siis kuitenkaan ole mitään mainospalveluita, vaan täysin puolueettomia lainojen vertailijoita. Luottovertailuissa on vertailtuna vain luotettavimpien lainantarjoajien tarjoamat lainat, joten voit valita niistä minkä tahansa vaihtoehdon ja hakea sen turvallisin mielin. Aina edullisin luotto ei ole välttämättä kaikille se paras vaihtoehto, sillä esimerkiksi kuukausittaisten takaisinmaksuerien suuruus voi olla ratkaiseva tekijä lainaa valittaessa.

Monet hakevat kulutusluottoa netistä pankkien sijaan myös sen takia, että netissä toimivat kulutusluottopalvelut ovat selkeästi pankkeja nopeampia. Osasta netissä toimivista kulutusluottopalveluista on mahdollista saada rahat tilille jopa noin 15 minuutissa, kun taas pankeista lainaa haettaessa pelkkää luottopäätöstä voi joutua odottelemaan jopa useita viikkoja.
Koska lainat on mahdollista saada niin nopeasti, sopivat ne erinomaisesti myös yllättävien menojen hoitamiseen esimerkiksi auton hajotessa. Toki monet hakevat lainaa myös suunniteltuihin menoihin, kuten ulkomaanmatkan rahoittamiseen tai asunnon remontoimiseen.

Varusmiehet ongelmissa vippien kanssa

Mediassa uutisoituun hiljattain useissa eri lehdissä, miten pikavipit aiheuttavat ongelmia palvelustaan suorittaville varusmiehille. Puolustusvoimien henkilöstöpäällikkö Antero Karumaa kertoi medialle, että armeijan sosiaalihuolto on kiinnittänyt viime aikoina huomiota varusmiesten lisääntyneeseen ylivelkaantumiseen. Ylivelkaantumiset tuovat tietysti paljon paineita, kun päivärahat eivät millään riitä lainojen takaisinmaksuun.

Karumaa kertoi, että maksamattomista pikavipeistä voi seurata jopa väkivaltaisia perintätoimia. Väite kuulostaa kuitenkin erittäin kummalliselta, eikä allekirjoittanut ole ainakaan koskaan kuullut, että Suomessa oltaisiin väkivaltaisesti peritty velkoja mafiamalliin. Eri asia on tietysti yksityishenkilöiltä otetut velat, joita on ihan tiettävästi peritty jopa väkivaltaisin keinon, mutta kun uutisoinnissa oli kyse nimenomaan pikalainoista.

Nuorten miesten varusmiespalveluksen aikana ilmenevät ongelmat eivät yleensä johdu mistään tietystä yksittäisestä asiasta, vaan ovat monien asioiden summa. Karumaa kertoo, että asepalveluksen keskeyttävien nuorten elämään kuuluu usein päihteiden käyttöä sekä yleistä elämän epävakautta. Nämä asiat ovat yleensä vahvasti kuvioissa mukana myös siviilielämässä ylivelkaantuvilla henkilöillä.

Yleensä henkilöt, joilla kaikki asiat on kohdallaan, eivät ota lainaa netistä yli varojensa. Kun pikavippejä otetaan enemmän kuin niitä pystyy maksamaan, on useimmiten taustalla joko päihteisiin tai esimerkiksi pelaamiseen liittyviä ongelmia. Myös huono taloudenhallinta voi johtaa ylivelkaantumiseen, kun rahaa käytetään enemmän kuin mitä on varaa, ja sitten huonoa taloudellista tilannetta yritetään paikata ottamalla lainaa ilman vakuuksia.

Väestöliitto perusti muutama vuosi sitten maksuttoman varusmiespuhelimen, joka on osoittautunut palvelustaan suorittaville nuorille erinomaiseksi paikaksi purkaa erilaisia tuntojaan. Väestöliiton palvelukehittäjä Miguel Reyes on keronut, että suurin osa varusmiespuhelimeen soittavista nuorista haluaa keskustella erilaisista varusmiespalvelukseen liittyvistä asioista.

Aivan yhtä paljon puhutaan kuitenkin myös siviilielämään liittyvistä asioista. Monilla mietityttää kotiin jäänyt tyttöystävä, ja varsin usein huolena on myös oma asunto jonka vuokrat pitäisi saada maksettua. Reyes kertoo myös, että osalla on jäänyt pikavippejä rästiin varusmiespalvelukseen lähtiessä, ja osalle ne voivatkin olla todella vaikea ongelma.

Reyesin mukaan kannattaisikin miettiä, onko pikalainoista todellista hyötyä kenellekään. Ainakin viime aikaisten tutkimusten valossa kansalaiset kuitenkin pitävät pikavippejä erittäin hyödyllisenä lainamuotona, josta ei haluttaisi luopua. Jos pikavipit kielletään, on jatkossa käytännössä täysin mahdotonta saada pientä lainaa nopeasti.

Raumallakin harkitaan vippimainosten kieltämistä

Vasemmistoliiton valtuustoryhmä on vaatinut, että myös Rauman kaupunki estäisi pikavippiyritysten mainostamisen kaupungin omistamilla mainospaikoilla. Kyse on siis tienvarsimainoksista, jotka Kouvolassa ja Haukiputaalla kiellettiin jo aiemmin tänä vuonna. Kouvolassa mainokset tosin kuitenkin säilyvät vielä roskapöntöissä ainakin vuoteen 2014 saakka, mutta sen jälkeen nekin todennäköisesti häviävät.

Ehdotus on tällä hetkellä teknisen viraston valmistelussa. Ehdotusta on perusteltu sillä, että pikavipit aiheuttavat sosiaalisia ongelmia. Tarkemmin ei kuitenkaan ole määritelty, mitä tällaiset ns. sosiaaliset ongelmat ovat, kuten ei monesti muulloinkaan ole tarkemmin perusteltu vippien aiheuttamia ongelmia, vaikka niitä niin paljon väitetäänkin olevan.

Pikavippien väitetyt ongelmat ovat kuitenkin lisänneet huomattavasti vaatimuksia vippialan rajoituksia ja jopa koko alan kieltämistä koskien. Jo eduskunnassakin on ollut käsitteillä lakialoitteita, joiden mukaan vippialalle tulisi asettaa rajoituksia, ja kansanedustaja Sampsa Katajan tekemän lakialoitteen mukaan vipit tulisi kieltää kokonaan.

Vaikka mediassa ja päättäjien keskuudessa kuinka paasataan, että pikalainat tekevät pahaa ja ovat tarpeeton lainatuote, on asia kuitenkin toisin kun sitä kysytään kuluttajilta. Tehtyjen kyselyjen mukaan pikavippi on nimittäin kansalaisten mielestä erittäin tarpeellinen ja hyödyllinen lainatuote, eivätkä kansalaiset pidä pikavippejä liian kalliina niiden tuomaan hyötyyn verrattuna.
Monet kuluttajat ovatkin kertoneet, etteivät olisi monesti selvinneet lainkaan ilman pikavippien tuomaa helpotusta. Kuluttajat ovat kertoneet, ettei korkeintaan muutamien kymmenien eurojen kulut tunnu todellakaan liian kalliilta, jos pikalaina pelastaa esimerkiksi siltä, että asunnosta katkeaisi sähköt kun lasku jäisi maksamatta.

Pikavippien aiheuttamista ylivelkaantumisista ja maksuhäiriömerkinnöistä on keskusteltu jo pitkään, mutta asioita usein liioitellaan tarpeettomasti. On väitetty, että pienlainat aiheuttaisivat kuluttajille hyvin paljon maksuhäiriömerkintöjä, vaikka todellisuudessa alle yksi prosentti suomalaisten kuluttajien saamista maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikalainoista.

On kuitenkin selvää, että jokainen ylivelkaantuminen ja lopulta maksuhäiriömerkintä on liikaa, ja päättäjien sekä alan yrittäjien tulisi tehdä kaikkensa niiden ennaltaehkäisemiseksi. Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluu suurin osa Suomessa toimivista vippiyrityksistä, onkin esittänyt monia hyviä keinoja, joilla ylivelkaantumisia voitaisiin saada vähenemään.

Yksi näistä esille tuoduista keinoista on ollut positiivinen luottorekisteri, joka on käytössä lähes jokaisessa Euroopan maassa, kuten esimerkiksi Länsinaapurissamme Ruotsissa. Positiivinen luottorekisteri on tuotu moneen otteeseen esille myös eduskunnan täysistunnoissa, mutta jostain syystä päättäjät eivät vain ole halukkaita kokeilemaan tällaisia vaihtoehtoja. Ehkä se on helpompi vaihtoehto vain kieltää toiminta kokonaan?

Lainaa netistä haetaan todellisiin tarpeisiin

Pikavippi on yleisin lainatuote, jota netissä on tarjolla. Monet ajattelevat, että vippejä haetaan vain juhlimiseen, uhkapelien rahoittamiseen sekä muihin turhuuksiin, mutta todellisuudessa pikalainoja otetaan todellisiin tarpeisiin, kun muut rahat eivät millään riitä. Pikavipit ovat myös selvästi edullisempia lainoja, kuin esimerkiksi mediassa usein annetaan ymmärtää.

Todellisuudessa kukaan ei nimittäin maksa pikavipeistä satojen prosenttien korkoja, vaan pikavippien korko on noin 25 prosenttia lainatusta summasta. Jos se tuntuu paljolta, niin kannattaa miettiä miten pieniä lainoja pikavipit todellisuudessa ovat. Jos ottaa esimerkiksi 100 euron pikavipin, ei korkoa tule kuin hieman reilu 20 euroa, mikä ei pitäisi olla kenellekään ylitsepääsemättömän suuri summa.

Satojen prosenttien todelliset vuosikorot johtuvat täysin pikavipeille sopimattomasta laskentakaavasta. Todellisen vuosikoron laskentakaava nimittäin pohjautuu siihen, että lainan laina-aika on vähintään yhden vuoden, mitä se ei pikavippien tapauksessa ole lähes koskaan. Vuosikoron laskeminen pikavipeille on täysin sama asia, kuin että laskettaisiin todellinen vuosikorko hotellihuoneen hinnalle.

On muutenkin älytöntä, että pikavipeille lasketaan todellista vuosikorkoa niin monimutkaisella laskentakaavalla, että maamme päättäjistäkään ei suurin osa sitä ymmärrä. Miten siis tavallisten kuluttajien pitäisi se ymmärtää? Moniko osaisi esimerkiksi laskea paljonko olisi todellinen vuosikorko 100 euron lainalle joka maksettaisiin yhden euron kuluilla päivää myöhemmin? Ei varmasti monikaan.

Tiedoksi vain, että äskeisen esimerkkilainan todellinen vuosikorko olisi jotain niinkin älytöntä kuin 3678,34 prosenttia. Tässäkin tapauksessa todellinen vuosikorko antaisi siis vähintään täysin vääristyneen kuvan lainan todellisesta hinnasta. Jos kyseisen lainan hinta esitettäisiin pelkästään prosenteissa, ei sitä ottaisi varmasti kukaan, mutta jos hinta esitettäisiin vain selkeästi pelkästään euroissa, voisi monikin varmasti maksaa yhden euron kulun saadakseen 100 euroa päiväksi lainaan.

Mediassa ollaan nyt onnistuttu täysin siinä mihin on pyrittykin – sekoittamaan kuluttajien kyky laskea itse lainan korko. Monille on varmasti jo kansakoulussa opetettu, ettei laskelman lopputulos kerro mitään ellei tiedetä miten lopputulokseen on päädytty. Monikaan kuluttaja ei varmasti älyä miten nykyisellä ”todellisen” vuosikoron laskentakaavalla päädytään niihin tuloksiin, mihin päädytään.

Olisi huomattavasti järkevämpää, että pikalainojen kulut ilmoitettaisiin pelkästään selkeästi euroissa ilman, että mukaan sotkettaisiin monimutkaisia ja täysin typeriä korkolaskelmia. Jos esimerkiksi 100 euron vippi tulee maksamaan 125 euroa, ei lainan todellisella vuosikorolla ole mitään merkitystä. Lainan hakija tietää selvästi paljonko hänen pitää tiettynä päivänä maksaa takaisin. Ei siinä ole prosenteilla ja vuosikoroilla mitään merkitystä.

Perusteet vippien kieltämiselle vääriä

Eduskunnassa kerättiin vähän aikaa sitten nimilista, johon antoivat allekirjoituksensa vippikieltoa kannattavat kansanedustajat. Nimilistaa alkoi keräämään kansanedustaja Sampsa Kataja, joka on tehnyt lakialoitteen pikalainojen täyskiellosta. Kataja on perustellut pikavippien kieltämistä sillä, että vippipalvelut käyttävät vähävaraisia ihmisiä hyväkseen, ja että vipit aiheuttaisivat nuorille maksuhäiriömerkintöjä.

Todellisuudessa vippipalvelut eivät kuitenkaan käytä ketään hyväkseen, vaan päinvastoin asiakkaat voivat käyttää hyväkseen vippipalveluiden lainatarjontaa. Vippipalveluiden intressi ei ole lainata rahaa vähävaraisille, vaan tavallisille työssäkäyville henkilöille, jotka jonkin yllättävän tilanteen takia tarvitsevat nopeasti lainaa ilman vakuuksia lyhyeksi aikaa.

Joku on jopa sanonut, ettei vippipalveluita kiinnosta, pystyykö asiakas maksamaan lainaansa takaisin. Väite on typerä, sillä tottakai vippipalvelut haluavat asiakkaidensa maksavan lainansa takaisin. Jos asiakkaat eivät maksa lainojansa takaisin, tulee vippipalveluille luonnollisesti luottotappioita, eivätkä ne tee voittoa. Yksikään vippipalvelu tuskin haluaa tehdä tappiollista liiketoimintaa.

On osittain totta, että vipit aiheuttavat nuorille ylivelkaantumista, mutta suurimmassa osassa tapauksista vipit ovat vain jäävuoren huippu. Monilla ylivelkaantuneilla on huomattavasti vippejä enemmän muita lainoja, kuten suuria kulutusluottoja ja esimerkiksi puhelinoperaattorien tarjoamia ns. kytkyliittymiä. On kuitenkin selvää, että kun pikavippi otetaan tilanteessa, jolloin muita lainoja on jo valmiiksi liikaa, pahentaa se tilannetta entisestään.

Ylivelkaantumiset voitaisiin kuitenkin tehokkaasti estää positiivisen luottorekisterin avulla. Positiivinen luottorekisteri on käytössä jo suurimmassa osassa muista Euroopan maista, ja esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa positiivinen luottorekisteri on todettu erittäin toimivaksi ja hyödylliseksi ratkaisuksi.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen verrattuna on se, että luotontarjoajat näkevät asiakkaillansa jo olemassa olevat lainat. Jos asiakas yrittää hakea esimerkiksi lainaa netistä, voi luottopalvelu tarkastaa, ettei asiakkaalla ole valmiiksi jo liikaa muita lainoja. Jos asiakkaalla on muita lainoja selvästi liikaa, ei lainapalvelu myönnä lainaa, ja näin asiakas ei voi ylivelkaantua.

Ruotsissa käytäntönä on, ettei yhdelle asiakkaalle myönnetä kuin enintään kolme samanaikaista lainaa. Toki myös lainojen koot vaikuttavat, eikä kolmea lainaa välttämättä myönnetä, jos yksi niistä on esimerkiksi 1000 euron pikalaina.

Positiivisen luottorekisterin avulla ylivelkaantumiset saataisiin siis vähenemään erittäin tehokkaasti, ja pikavippialan demonisointi voitaisiin lopettaa, eikä vippejä tarvitsisi kieltää. Jos vipit nyt kielletään, pakotetaan kuluttajat ottamaan entistä suurempia lainoja, kun käytännössä ainoa tarjolla oleva vaihtoehto olisi pankkien kulutusluotot. Voikin ihmetellä, että miten ylivelkaantumiset saadaan vähenemään sillä, että lainasummat vain kasvavat entisestään?

Pikalaina pelastaa yllättävissä tilanteissa

Pikalaina tarkoittaa käytännössä nopeasti saatavaa rahaa. Voit hakea helposti lainaa netistä aina muutamista euroista useisiin tuhansiin euroihin, joten voit hakea pikalainaa lähes minkälaiseen tarpeeseen tahansa. Saat vipillesi maksuaikaa muutamista päivistä useisiin kuukausiin, joten voit maksaa lainasi takaisin juuri niin nopeasti, kuin kuukausittainen budjettisi sallii.

Pikavippi on nopean saatavuutensa ansiosta erinomainen vaihtoehto yllättävän rahantarpeen iskiessä. Suurimmat vippipalvelut tarjoavat erittäin edullisia lainoja, mutta koska palveluita on todella paljon, tarjoaa osa palveluista tietysti myös hieman kalliimpia vaihtoehtoja. Jotta saisit aina edullisimman mahdollisen lainan, kannattaa sinun vertailla vipit ennen niiden hakemista vertailuun tarkoitetulla pikavippivertailusivustolla.

Pikavippivertailut ovat täysin puolueettomia, joten saat niistä aina rehellistä tietoa lainojen hinnoista ja kuluista, joita lainapalvelut eivät välttämättä ilmoita kovin näkyvästi. Tällaisia kuluja, joita palvelut eivät ilmoita kovin näkyvästi, kutsutaan piilokuluiksi. Piilokuluja voi tulla mm. hakemuskuluista, sekä lainan avausmaksusta, jota muutamat palvelut veloittavat pankkien tapaan.

Pikavippivertailuissa on kuitenkin yleensä kerrottu myös tällaisista piilokuluista, joten selviät niistä helposti käyttämällä vippivertailua. Vaikka todelliset vuosikorot antavat pikavipeistä sellaisen kuvan, että ne olisivat törkeän kalliita, eivät ne sitä todellisuudessa kuitenkaan ole. Pikavipeille tulee kuluja keskimäärin noin neljäsosa alkuperäisestä lainapääomasta, eli esimerkiksi 100 euron vippi kustantaa keskimäärin 125 euroa.

25 euron kulut 100 euron lainalle eivät ole kalliit, mutta kyseisen lainan todellinen vuosikorko olisi silti yli 1400 prosenttia. Syy siihen, miksi todellinen vuosikorko on mitä on, on todellisen vuosikoron kohtuuton laskentakaava. Jos ottaisi esimerkiksi 100 euroa lainaa yhden päivän maksuajalla, ja kulut olisivat yhden euron, olisi todellinen vuosikorko käytössä olevalla kaavalla laskettuna hieman yli 3600 prosenttia. Kumpi siis on kohtuuton, kulu vai laskentakaava?

Pikavippejä on myös syytetty siitä, että ne aiheuttaisivat ylivelkaantumisia nuorille kuluttajille. On sanottu, että käräjäoikeuden velkomustuomiot ovat lisääntyneet selvästi pikavippien tulon myötä, mikä tuntuu ihmeelliseltä, sillä tilastotietojen mukaan alle yksi prosentti käräjäoikeudessa merkattavista maksuhäiriömerkinnöistä aiheutuu pikavipeistä.

Yhteenvetona pikavipeistä voitaisiin sanoa, että vippi on tällä hetkellä tarjolla olevista lainavaihtoehdoista kaikkein kätevin. Vippipalvelut tarjoavat lainaa ilman vakuuksia tai muuta turhaa byrokratiaa, jonka ansiosta lainojen hakeminen on erittäin helppoa ja vaivatonta. Muutama vippipalvelu tarjoaa uusille asiakkailleen jopa täysin ilmaista lainaa, joten jos et ole ennen ottanut pikalainaa, ei sen kokeileminen tule ainakaan kalliiksi.

Näin vipeistä aiheutuvat ylivelkaantumiset saataisiin vähenemään

Vipeistä aiheutuvia ylivelkaantumisia vastaan on nyt alettu taistelemaan niin kansanedustajien kuin myös Oikeusministeriön toimista. Kansanedustaja Sampsa Kataja on ajanut lakialoitetta, jonka päämäärä olisi kieltää pikavipit kokonaan juuri sen takia, että vipit aiheuttavat nuorten ylivelkaantumista. Oikeusministeriön työryhmä taas puolestaan puuhailee pikavipeille korkokattoa, joka käytännössä myös lopettaisi vippien tarjoamisen kokonaan.

Korkokattoa ollaan asettamassa täysin väärin perustein, eikä täyskieltoonkaan käytetyt perusteet hääppöisiä ole olleet. Pahimmassa tapauksessa täyskieltoon käytetyt perustelut ovat olleet täysin valheellisia, ja korkokattoon käytetään tietoisesti vääriä perusteita. Korkokattoa on nimittäin perusteltu pikavippien törkeän korkeilla vuosikoroilla, vaikka Oikeusministeriössä varmasti tiedetään vallan hyvin, ettei todellista vuosikorkoa voi laskea pikavipeille.

Mielestäni täyskielto tai korkokatto ei kuitenkaan ole se paras tapa, jolla ylivelkaantumisia saadaan vähennettyä. Myös mahdollista korkokattoa voidaan ajatella vippien kieltämisenä, sillä korkokatto olisi niin alhainen, ettei vippipalveluilla olisi mitää mahdollisuutta jatkaa toimintaansa, ainakaan jos palvelut haluavat toimia voitollisesti.

Jos päättäjät oikeasti haluaisivat saada kuluttajien ylivelkaantumiset kitkettyä pois, ottaisivat he positiivisen luottorekisterin käyttöön myös Suomessa. Positiivisen luottorekisterin on todettu vähentävän ylivelkaantumisia erittäin tehokkaasti esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa, ja positiivinen luottorekisteri on käytössä myös suurimmassa osassa muista Euroopan maista.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen verrattuna on se, että kun asiakas hakee lainaa ilman vakuuksia pikavippipalvelulta tai vaikka pankista, niin luotontarjoaja näkee jo asiakkaalla olemassa olevat lainat ja velat. Nykyisin luotontarjoajat eivät näitä näe, ja samalla asiakkaalla voi olla pikalaina vaikka kymmenistä eri palveluista.

Kuten sanottu, ei ongelma ole yksin pikalainapalveluiden, vaan myös pankkien, ja joskus onkin ollut tapauksia joissa yhdellä henkilöllä on ollut avoin kulutusluotto jopa kymmenestä eri pankista. Jos positiivinen luottorekisteri olisi käytössä, eivät luotontarjoajat myöntäisi enää lisää lainaa, mikäli asiakkaalla olisi liikaa jo olemassa olevia lainoja ja velkoja. Ruotsissa käytäntönä on, että samalla asiakkaalle myönnetään enintään kolme samanaikaista lainaa.

Jostain syystä päättäjien mielestä näyttäisi kuitenkin olevan helpompaa vain kieltää koko pikavippitoiminta sen sijaan, että alaa pyrittäisiin kehittämään paremmaksi. Kieltäminen tuntuu kuitenkin vähintään hyvin kummalliselta, sillä pikavippitoiminta on laillista toimintaa siinä missä vaikka autokauppakin. Vaikka pikavippejä väitetään miten kalliiksi lainoiksi tahansa, ovat vipit silti aivan yhtä edullisia lainoja kuin pankkien tarjoamat kulutusluotot, parhaillaan jopa edullisempia.

Edullisin vippi löytyy tietysti pikavippivertailua käyttämällä. Vertaileminen on nopeaa ja täysin ilmaista, joten se kannattaa ehdottomasti tehdä ennen lainojen hakemista.