Kulutusluotto – Studiochinese

Käyttöluotot ja kulutusluotot

Perusteet vippien kieltämiselle vääriä

Eduskunnassa kerättiin vähän aikaa sitten nimilista, johon antoivat allekirjoituksensa vippikieltoa kannattavat kansanedustajat. Nimilistaa alkoi keräämään kansanedustaja Sampsa Kataja, joka on tehnyt lakialoitteen pikalainojen täyskiellosta. Kataja on perustellut pikavippien kieltämistä sillä, että vippipalvelut käyttävät vähävaraisia ihmisiä hyväkseen, ja että vipit aiheuttaisivat nuorille maksuhäiriömerkintöjä.

Todellisuudessa vippipalvelut eivät kuitenkaan käytä ketään hyväkseen, vaan päinvastoin asiakkaat voivat käyttää hyväkseen vippipalveluiden lainatarjontaa. Vippipalveluiden intressi ei ole lainata rahaa vähävaraisille, vaan tavallisille työssäkäyville henkilöille, jotka jonkin yllättävän tilanteen takia tarvitsevat nopeasti lainaa ilman vakuuksia lyhyeksi aikaa.

Joku on jopa sanonut, ettei vippipalveluita kiinnosta, pystyykö asiakas maksamaan lainaansa takaisin. Väite on typerä, sillä tottakai vippipalvelut haluavat asiakkaidensa maksavan lainansa takaisin. Jos asiakkaat eivät maksa lainojansa takaisin, tulee vippipalveluille luonnollisesti luottotappioita, eivätkä ne tee voittoa. Yksikään vippipalvelu tuskin haluaa tehdä tappiollista liiketoimintaa.

On osittain totta, että vipit aiheuttavat nuorille ylivelkaantumista, mutta suurimmassa osassa tapauksista vipit ovat vain jäävuoren huippu. Monilla ylivelkaantuneilla on huomattavasti vippejä enemmän muita lainoja, kuten suuria kulutusluottoja ja esimerkiksi puhelinoperaattorien tarjoamia ns. kytkyliittymiä. On kuitenkin selvää, että kun pikavippi otetaan tilanteessa, jolloin muita lainoja on jo valmiiksi liikaa, pahentaa se tilannetta entisestään.

Ylivelkaantumiset voitaisiin kuitenkin tehokkaasti estää positiivisen luottorekisterin avulla. Positiivinen luottorekisteri on käytössä jo suurimmassa osassa muista Euroopan maista, ja esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa positiivinen luottorekisteri on todettu erittäin toimivaksi ja hyödylliseksi ratkaisuksi.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen verrattuna on se, että luotontarjoajat näkevät asiakkaillansa jo olemassa olevat lainat. Jos asiakas yrittää hakea esimerkiksi lainaa netistä, voi luottopalvelu tarkastaa, ettei asiakkaalla ole valmiiksi jo liikaa muita lainoja. Jos asiakkaalla on muita lainoja selvästi liikaa, ei lainapalvelu myönnä lainaa, ja näin asiakas ei voi ylivelkaantua.

Ruotsissa käytäntönä on, ettei yhdelle asiakkaalle myönnetä kuin enintään kolme samanaikaista lainaa. Toki myös lainojen koot vaikuttavat, eikä kolmea lainaa välttämättä myönnetä, jos yksi niistä on esimerkiksi 1000 euron pikalaina.

Positiivisen luottorekisterin avulla ylivelkaantumiset saataisiin siis vähenemään erittäin tehokkaasti, ja pikavippialan demonisointi voitaisiin lopettaa, eikä vippejä tarvitsisi kieltää. Jos vipit nyt kielletään, pakotetaan kuluttajat ottamaan entistä suurempia lainoja, kun käytännössä ainoa tarjolla oleva vaihtoehto olisi pankkien kulutusluotot. Voikin ihmetellä, että miten ylivelkaantumiset saadaan vähenemään sillä, että lainasummat vain kasvavat entisestään?

Comments are closed.